Страховой брокер – это представитель интересов страхователя в отношениях со страховой компанией. Страховой брокер действует от имени и по поручению клиента. Именно этим он отличается от страхового агента, который действует на основании доверенности от страховой компании. Иначе говоря – брокер выступает как защитник интересов клиента страховой компании, а агент – как представитель страховой компании. Деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию Федеральной Службой Страхового Надзора.
Функции страхового брокера.
У страхового брокера 2 основные функции:
1. Подготовка к заключению договора страхования. Первая задача брокера - помочь своему клиенту выбрать страховую компанию, максимально отвечающую его потребностям. Основным фактором при выборе является сочетание цены и качества. К примеру, для того, чтобы обеспечить своему клиенту наилучшую защиту, брокер может рекомендовать страховать разные риски в разных страховых компаниях. Например, КАСКО – в одной, ОСАГО – в другой, ДАГО или страховку от несчастного случая – в третьей, ипотечную квартиру – в четвертой. Подбор страховой компании и страхового продукта – один из самых важных этапов в страховании, и доверять его следует профессионалам.
2. Сопровождение договора страхования. Вторая неотъемлемая функция брокера – сопровождение договора страхования. В рамках такого договора брокер оказывает услуги, которые позволяют клиенту с комфортом оформить страховой случай: от момента ДТП до получения страховой выплаты в полном объеме. Именно брокер отстаивает интересы клиента при наступлении страхового случая и именно он может вести спор со страховой компанией на равных.
Оплата услуг страхового брокера.
Необходимость оплаты услуг страхового брокера иногда может вызвать недоумение у страхователей, особенно у физических лиц. В большинстве своем они привыкли страховаться у агентов просто так, «бесплатно». Если говорить более точно, оплата услуг агента заложена в страховой тариф и составляет в разных страховых компаниях Казани в среднем 10% по ОСАГО, 14%-30% по КАСКО и достигает 35% и выше по другим имущественным видам страхования.
При заключении договора страхования брокер страхует своего клиента по так называемой нетто-ставке ("тариф минус КВ"), которая не включает в себя сумму агентского вознаграждения. Соответственно, клиенту страхового брокера полис обходится на 10%-35% дешевле, причем это удешевление полиса не сказывается на условиях страхования.
Брокер – не благотворительная организация и должен иметь какие-то доходы от своей деятельности. Поэтому брокер берет с клиента определенную сумму за подбор страховой компании и за услугу сопровождения договора страхования. Вот из этих двух сумм и складываются доходы страхового брокера. По сути, брокер продает не страховку, а свои услуги.
Брокер не заинтересован в продаже полисов той или иной страховой компании, т.к. его услуги оплачиваете Вы.
Для российского рынка страхования страховой брокер – относительно новый участник, но те страхователи, которые уже воспользовались услугами страхового брокера, вряд ли вернутся к агентской схеме оформления страховки.
А что говорит Закон?
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
(п.2 ст.8 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации)
Подробнее:
В последнее время люди, активно пользующиеся услугами страхования, все чаще сталкиваются с понятием «страховой брокер», а в дальнейшем – с отсутствием внятной информации о нем. Попробуем дать наиболее полное и объективное истолкование данного понятия, не противоречащее закону и удовлетворяющее существующей практике на рынке страхования.
Начнем с того, что обратимся к закону об организации страхового дела в РФ и попробуем определить правовой статус страхового брокера. Из нескольких пунктов закона, в которых уделено внимание данному вопросу, делаем вывод: страховой брокер осуществляет посредническую деятельность, связанную со страхованием. Более существенной информации закон не содержит, поэтому, прочитав его, необходимо и достаточно уяснить только одно: профессиональная деятельность страхового брокера так же предусмотрена законом, как, например, деятельность страховых компаний. Поэтому не стоит недооценивать его действия и воспринимать их как вмешательство в отношения клиента и страховой компании.
Более того, недостаточное знание и понимание людьми страхования как финансовой услуги, неумение пользоваться им как инструментом защиты, недостаток доверия и культуры страхования в целом делает страхового брокера востребованным и равноправным участником страховых отношений.
Выбор страховых услуг требует определенных знаний, которыми и обладает страховой брокер наряду с опытом и возможностями. Профессиональная подготовка позволяет страховому брокеру вместе с оказанием услуг, связанных с заключением договоров страхования, осуществлять юридическое сопровождение. Применяемый страховым брокером индивидуальный подход приводит к оптимизации процессов, связанных со страхованием, к улучшению качества и повышению эффективности страховых услуг. Страховой брокер владеет искусством оптимального сочетания интересов клиента с интересами страховой компании.
Очень важно помнить следующее – главным качеством страхового брокера является его независимость в любых проявлениях своей деятельности.
Осмыслив вышесказанное, сделаем вывод:
Страховой брокер – это независимый квалифицированный специалист, оказывающий профессиональные услуги на рынке страхования.
Сколько будет стоить мой поис КАСКО? >>> Задать вопрос юристу>>>
